Ce se poate întâmpla dacă nu plătesc rata la un credit IFN luat în rate
În ultimii ani, creditele rapide oferite de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) au devenit o soluție frecventă pentru românii care au nevoie urgentă de bani. Fie că este vorba despre acoperirea unei urgențe medicale, plata unei facturi restante sau o cheltuială neprevăzută, multe persoane aleg să apeleze la un IFN pentru simplitatea procesului și rapiditatea aprobării. Totuși, la fel ca orice alt angajament financiar, un credit luat în rate vine cu responsabilități. Iar una dintre cele mai importante este plata la timp a ratelor. Dar ce se întâmplă dacă nu reușești să achiți una sau mai multe rate la termen? Hai să analizăm, pas cu pas, consecințele reale ale întârzierii sau neplății unui credit IFN.
- Penalizări zilnice și creșterea datoriei
Primul efect imediat al întârzierii este aplicarea penalizărilor de întârziere. IFN-urile au, în general, în contractele lor clauze clare prin care specifică penalitățile aplicate pentru fiecare zi de întârziere. Acestea pot varia, dar de cele mai multe ori sunt între 1% și 1.5% pe zi din suma restantă. Poate părea puțin, dar dacă întârzierea se prelungește cu săptămâni sau luni, suma finală datorată poate deveni semnificativ mai mare decât valoarea inițială a creditului.
Exemplu: dacă ai de plată 1.000 de lei și întârzii o lună (30 de zile), penalizarea ar putea ajunge la 450 de lei (1.5% x 30 zile x 1.000 lei). Astfel, în loc de 1.000 de lei, ajungi să datorezi 1.450 de lei, fără a pune la socoteală și eventualele comisioane administrative adăugate.
- Raportarea la Biroul de Credit și scăderea scorului de credit
Un alt efect important, dar adesea ignorat, este raportarea la Biroul de Credit. Dacă întârzii mai mult de 30 de zile cu plata unei rate, IFN-ul are dreptul și chiar obligația de a raporta această întârziere. În momentul în care ești raportat ca restant, scorul tău de credit scade automat. Iar un scor scăzut înseamnă șanse mai mici de a mai obține pe viitor un alt împrumut, fie de la un IFN, fie de la o bancă.
Această informație negativă rămâne în istoricul tău financiar timp de patru ani de la momentul achitării datoriei restante, deci nu dispare imediat ce ai plătit tot. Așadar, o simplă întârziere poate avea efecte pe termen lung asupra eligibilității tale financiare.
- Alerte și notificări repetate din partea IFN-ului
După primele zile de întârziere, IFN-ul va începe să te contacteze. Primești notificări prin SMS, e-mail, telefon și chiar scrisori. Scopul acestora este să te determine să achiți cât mai repede suma restantă. Deși la început tonul este politicos, pe măsură ce întârzierea crește, tonul devine mai ferm, iar presiunea mai mare.
Aceste apeluri și notificări pot deveni frecvente și deranjante, mai ales dacă ești sunat zilnic sau de mai multe ori pe zi. În plus, unele IFN-uri externalizează recuperarea datoriilor către firme specializate, care pot avea metode mai agresive de contact și persuasiune.
- Cesionarea datoriei către o firmă de recuperare
Dacă întârzierea se prelungește prea mult – de obicei peste 60 sau 90 de zile – IFN-ul poate decide să cesioneze datoria ta către o firmă de recuperare creanțe. Practic, datoria ta este vândută acestei firme, care devine noul tău creditor.
Firmele de recuperare au, de regulă, o abordare diferită și mai insistentă. De asemenea, încep să perceapă costuri adiționale sau să aplice alte penalizări, ceea ce poate face ca suma totală de rambursat să crească și mai mult. Uneori, aceste firme trimit notificări oficiale sau somații, ceea ce poate fi un factor de stres pentru debitor.
- Posibilitatea executării silite
În cazul în care suma datorată nu este achitată nici după ce intră în posesia firmei de recuperare, aceasta poate decide să acționeze în instanță. În general, dacă ai semnat un contract cu clauze clare și ai recunoscut datoria, instanța poate emite rapid o hotărâre de executare silită.
Asta înseamnă că un executor judecătoresc poate începe procedura de poprire pe salariu, pe pensie sau chiar pe conturile bancare. În unele cazuri mai grave, dacă ai bunuri mobile sau imobile, acestea pot fi puse sub sechestru și valorificate pentru a acoperi datoria.
- Stres emoțional și deteriorarea relațiilor personale
Deși mai puțin discutat, stresul provocat de neplata unui credit IFN este real. Apelurile insistente, teama de executare, incertitudinea privind viitorul financiar pot afecta starea psihică a persoanei împrumutate. În plus, dacă rudele sau prietenii au garantat împrumutul sau sunt implicați în vreun fel, relațiile personale pot avea de suferit.
Este foarte ușor să intri într-un cerc vicios al datoriilor și al stresului, mai ales dacă veniturile tale sunt deja limitate. De aceea, este important să ceri sprijin sau consiliere financiară încă din primele semne că nu mai poți face față.
- Pierderea accesului la produse financiare avantajoase în viitor
Pe lângă scăderea scorului de credit, restanțele te pot face un client neatractiv pentru sistemul bancar. Astfel, chiar dacă în viitor îți revii financiar și ai nevoie de un credit ipotecar sau un card de credit avantajos, s-ar putea să nu poți accesa aceste produse. Chiar și companiile de telefonie sau leasing verifică uneori istoricul din Biroul de Credit.
Astfel, neplata unei rate la un IFN, oricât de nesemnificativă ar părea la început, poate afecta întreaga ta viață financiară pe termen lung.
Ce poți face dacă ai probleme cu plata ratelor?
- Comunică deschis cu IFN-ul: multe instituții sunt dispuse să ofere o perioadă de grație, să îți restructureze datoria sau să îți ofere o reeșalonare, dacă explici situația ta.
- Caută o refinanțare: există IFN-uri care oferă credite de refinanțare chiar și pentru clienți cu întârzieri. Poate fi o soluție pentru a scăpa de penalități și a avea o rată lunară mai mică.
- Reducerea cheltuielilor: în momentele dificile, o revizuire a bugetului poate ajuta. Chiar și economiile mici pot face diferența.
- Consultanță financiară: există organizații sau consilieri financiari care pot oferi sprijin gratuit sau contra cost pentru a-ți crea un plan de ieșire din impas.
Neplata ratelor la un credit IFN luat în rate nu este o problemă fără soluție, dar este important să nu o ignori. Cu cât reacționezi mai devreme, cu atât ai șanse mai mari să eviți penalizările excesive, executarea silită și stresul emoțional. Responsabilitatea financiară începe cu recunoașterea realității și acțiunea imediată. Dacă treci printr-o perioadă dificilă, nu ezita să ceri ajutor – este un semn de putere, nu de slăbiciune.